어제 기준금리 인상 뉴스 나왔을 때 창구의 반응이 좀 이상했어요.
고객들이 예상과 다르게 '금리 또 올라 가지고' 하면서 한숨을 쉬는데, 그게 금리 자체 때문이라기보다는 뭔가 더 근본적인 불안감 때문으로 보였습니다. 상담하다 보니 대부분 같은 말을 반복하더군요. '지금 금리 기준이 올라도 상관없는데, 결국 우리 대출 한도가 또 줄겠죠' 하는 식으로.
이게 정확하게 무엇을 의미하는지 더 자세히 들어보니, 시장이 이미 알고 있다는 걸 깨달았습니다. 금리 인상 → 소비자물가 상승 우려 지속 → 가계부채 억제 강조 → 은행 내부 지침으로 대출 심사 자동 축소, 이 고리가 이미 상식이 됐다는 뜻입니다. 금리 자체의 상승폭은 크지 않지만, 그 신호가 주는 메시지는 확실하다는 거죠.
이번 기준금리 인상 결정문을 자세히 보니 "물가 불안이 지속"이라는 표현이 들어가 있었어요. 반도체 경기 좋고, 성장세도 확대된다고 했는데, 결국 물가 때문에 손을 놨다는 거거든요. 이건 앞으로 몇 달간 금리가 더 오를 가능성을 시사하는 거고, 그러면 대출 심사는 지금보다 더 까다로워진다는 논리가 창구에서도 통하는 상황입니다.
문제는 이게 금리 수준의 단순한 상승이 아니라는 데 있습니다. 과거 금리 인상 국면에서는 "금리가 얼마 올라도 내 대출액은 그대로 나왔어" 하는 분들이 많았는데, 지금은 달라요. 대출 심사할 때 은행이 기존의 "현재 금리 기준"이 아니라 "향후 금리 상승까지 가정한 스트레스 기준"으로 계산하기 시작했다는 겁니다.
구체적으로 상담 예를 들면, 지난달에 소득 기준으로 3억 한도 나왔던 분이 이번 주에 다시 문의했는데, 같은 소득인데도 "현재 심사 기준으로는 2억 8천만 원입니다" 하는 통보를 받았습니다. 금리가 조금 올랐다고 해서 일괄적으로 5%씩 깎는 게 아니라, 은행 내부 가이드 자체가 바뀌었다는 신호였어요. 이런 사례가 요즘 주 2~3건 수준으로 들어오고 있습니다.
더 무서운 건 이게 "일시적" 현상이 아니라는 데 있습니다. 물가가 3%대에서 내려올 때까지는 금리 인상 가능성이 열려 있고, 그 기간 동안 은행들은 계속 보수적인 심사 기준을 유지하겠다는 뜻이거든요. 소비자물가지수가 완전히 안정될 때까지는 "현재 금리 + 어느 정도의 상승분까지 선반영" 이 아마도 대출 심사의 표준이 될 것 같습니다.
이렇게 되면 금리가 내려올 때까지 기다렸다가 대출을 받겠다는 전략은 더 이상 통하지 않을 가능성이 높습니다. 금리가 내려와도 대출 심사 기준 자체는 긴축 기조를 유지할 수 있기 때문이죠. 오히려 지금 당장 필요한 자금이 있다면, "금리가 조금 높아도 한도는 나올 때"가 더 유리할 수도 있다는 얘기입니다.
창구에서 20년 가까이 일하면서 이런 양상은 처음입니다. 과거에는 금리와 대출 한도가 따로 움직였는데, 지금은 금리가 올라가는 것 자체가 자동으로 대출 심사 축소로 이어진다는 게 시장의 새로운 현실이 된 것 같습니다. 금리 정책이 결국 신용 정책으로 직결되는 시대, 그게 지금이 아닌가 싶습니다.
